……2022年，很多人堕入了这样的困境。
一方面，银行不时在降息。9月15日，多家银行再次下调贷款利率，以工行为例，3年期整存整取利率从2.75%降到了2.6%。
另一方面，股市震荡不安，上证指数从年终的3600多点跳水到4月底的2800多点，最近在3000点徘徊，基于国际外盘根错节的大环境，大家都不敢贸然进场，惟恐被割了韭菜。
这种状况下，咱们究竟该如何理财呢？当天咱们就来聊一聊。详细内容如下：
三类常常出现理财富品，各有什么特点？
普通人接触较多的理财富品，无外乎贷款、储蓄险和基金股票了。
而谈到它们的特点，人造离不开三性：收益性、安保性、流动性。 任何一种理财富品，都无法能统筹高收益、低危险、高流动性 ，这就是常说的“无法能三角”。
那么，以上三种理财富品各并重什么呢？咱们做了个总结：
那么它们的实践收益终究如何呢？咱们先来看固定收益类的贷款和储蓄险。
咱们以10万元为例，来看看两种理财模式的收益差距：
下图是两种产品的收益折线图：
（注：假设贷款利率坚持2.65%不变）
值得留意的是，活期贷款最高期限只要5年，以后利率只管有2.65%，但随着利率下行，未来或者更低，也就是说， 模式1的实践收益，或者比咱们计算的还要低
它的现金价值写进了合同外面，咱们能稳稳地拿到手
说完了固定收益类的贷款和储蓄险，那么非固定收益类的基金、股票，它们的实践收益会更高吗？咱们来看看。
投资基金、股票，收益怎样样？
短期来看，A股市场阴晴难测，坎坷不定，收益很难确定，那么拉常年限看体现如何呢？
由于个股对投资者有更高的择股、择时才干要求，危险更高，这里咱们选取相对持重的指数来看常年收益，如沪深300，它由沪深市场中规模大、流动性好的最具代表性的300只证券组成。
从2004年年底到如今的17年里，沪深300指数从1000点到目前的3800点，折合年化收益率7.84%，假设思考分红的话，实践收益率会更高。
这说明：常年来看，基金、股票，往往有更高的收益，超越贷款和储蓄险
但实践上的基民、股民的投资收益又如何呢？这里以被动权力类基金的基民为例，来详细看看。
2021年，三家基金公司携手中国证券报颁布了《公募权力类基金投资者盈利洞察报告》，该报告统计了旗下129只被动权力类基金产品的所有4682万客户，解决了过去15年合计5.65亿笔买卖记载的数据，相当有代表性，其中提到：
截至2021年一季度末，基民平均年化收益率为8.85%，而盈利人数占比为53.28%，换言之： 有近半的基民不赚钱甚至赔本
那么，相反的理财富品，为什么有人能赚钱，有人却在赔本呢？
这或者局部归纳于咱们自身。
大少数人，都在谋求高收益、低危险的理财富品，殊不知， 有时刻最大的危险源于咱们自己
咱们自己将如何影响最终收益？关键表如今两个方面：
提到认知才干，要求较高的是基金、股票这类理财富品。
首先在A股市场的看法上，有人把它当赌场，便会频繁买卖，追涨杀跌；有人看作投资市场，坚持价值投资，常年持有。看法不同，投资行为便不同，最终结果也不相反。
再者是专业常识的储藏，比如卖被动权力类基金，普通须要了解基金的投资标的、历史收益和回撤、基金经理投资格调，还须要了解一些估值常识。
换到储蓄险上，也有很多的常识点须要了解。
比如增额永恒寿险，须要看现金价值、测算收益率IRR，看加减保条款；年金险，须要了解每年支付金额、现金价值、保障支付以及能否合乎自己的理财布局等。
假设不了解分明，草草入手，或者就会出现损失。
网上有这么一句话，描画得十分贴切： 咱们永远无法赚到超出认知范畴的钱，即使有一天凭运气赚到了，迟早有一天也会凭实力亏掉
2020年，A股迎来了牛市，也涌现了大量明星经理，大家都匆匆入场“养基”，惟恐错过发财的时机。但一年不到，基金绿了，很多人也慌了：
说究竟，这是由于危险偏好不符。在投资市场中，若是无法接受危险，经受不住短期的动摇， 或者并不太适宜投资基金
正是由于危险偏好如此关键，在咱们买基金、申请证券账户时，都会有相关测试， 来协助咱们意识自己是激进型、是持重型、还是踊跃型投资者
比如激进型投资者，更适宜贷款和余额宝这类低危险产品。
惋惜的是，并不是一切人都会注重危险偏好测试。
总结上去，意识自己，往往比意识理财富品更为关键
如此看来，贷款、储蓄险、股票，三种理财富品之间并无优劣之分，对团体而言，只要适宜与否。
而咱们想要去理财，倡导分三步走：
金融产品之间并不抵触 ，10万块钱也能分红3份，应用扩散化投资来平衡收益与危险的相关，结构出一份适宜自己的资产组合。
宿愿这篇文章，在这个不凡的大环境下，能为你无理财上提供一点思绪。